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左手资金,右手资产——中腾信构建高效适配的

时间:2019-11-14 22:57:44    来源:     浏览次数:0    

  近年来,受到监管风向和市场需求等多因素助推,金融科技公司纷纷加快和传统金融机构合作的步伐,从目前上市互金公司的财报来看,无论是金融科技平台,还是P2P平台,其在资金端与金融机构合作的规模占比均在提高。

  各类市场主体不约而同奔赴助贷转型大潮,让助贷这一赛道前所未有地拥挤起来。实际上,助贷本身并不是一个新的业务模式,但新的市场环境下,通过金融科技的加持,产生了新的进化方向。

  在困境中崛起:探索助贷新模式

  近年来,不管是监管政策,还是经营压力,都在促使传统金融机构加大普惠金融拓展力度,但其缺乏下沉市场的经营能力;同时,一些金融科技公司,已经积累了相当规模的普惠客群与业务经验,并在获客、风控、运营等方面形成了一定的科技能力。

  在此背景下,金融科技公司与金融机构一拍即合,助贷模式在2019年以来全面崛起,城商行、农商行、信托机构等持牌金融机构也开始加大为助贷业务提供资金的规模。

  回溯到助贷模式兴起的初衷,就是为了解决流量和资金的不均衡问题。在机构资金来源简单、场景单一化的背景下,助贷机构根据对客群和金融机构双方需求的理解,将资金端与资产端进行“一对一”撮合匹配。但在当前金融市场环境下,这条“一对一”的模式道路明显走不通了。

  从资金端来看,金融机构之间的资产竞争日趋激烈。银保监会公布的数据显示,从1998年至2019年,五大行的资产占比从63%下降到37%。这说明行业集中度并没有提升,而竞争仍然加剧。同时,非银金融机构不断渗透银行原有的业务领域,来自互联网的跨界金融竞争来势汹汹,消费信贷、小微信贷市场尤其明显。

  从资产端来看,形势也不乐观。这些年消费信贷等所有增量的“优质资产”领域都以极快的速度变成“红海”。据业内人士透露,自从2019年上半年以来,消费金融获客引流费用日益高涨,单放款用户获客成本从过去的几十上涨到两三百元,流量红利日趋收窄。

  一方是资金端对优质资产的激烈争夺,另一方是流量红利的迅速消退,助贷机构既面临前所未有的挑战,也迎来前所未有的机遇。

  “金融机构上千家,资金分布相对分散,对于任何一方机构来讲要么流量过剩,要么资金过剩,这种趋势也是很难逆转的,助贷的生命力会越来越强。”行业资深人士表示。

  目前,搭建自有资金资产运营管理平台成为一些助贷平台的进化路径。助贷机构可以根据不同合作金融机构要求的要素组合(资金成本、对于客群的风险要求、资产规模期限等),进行智能决策。

  但这种模式会面临两方面的难题,一是出于经营风险与声誉风险的考量,金融机构在选择助贷机构的时候,都会慎之又慎。只有那些股东背景强、业务能力强、资产质量好的,才会成为金融机构合作的对象;二是作为助贷机构,虽以金融科技能力见长,在长尾客群、细分场景的优势突出,但也容易受到场景范围限制,其自有资产无法同时满足不同资金方的要求。

  中腾信 资金端和资产端的“路由器”

  “市场发展逐渐成熟,不同的机构分化出不同的风险偏好,甚至对于同一个资金方,其不同类型的信贷产品都对应了不同风险定价的客户群体。所以,与搭建自有的资金资产平台相比,更契合合作机构的定位是做资金端和资产端的‘路由器’,让更多的资金、资产方加入进来,左手对接资金,右手匹配资产,让资金、资产两端高度适配,形成一个平台体系。”中腾信相关负责人表示。

  据了解,中腾信金融信息服务(上海)有限公司(简称“中腾信”)2019年1月由中信产业投资基金管理有限公司(简称“中信产业基金”)等主体投资成立,受益于股东在品牌发展、业务资源等方面的支持,中腾信自成立以来在消费金融领域的深耕细作,其工薪客群消费信贷为主的资产质量领先同业,在金融机构中已建立起口碑,2019年曾在深交所发行了国内首单非持牌机构消费信贷ABS,并于2019年发行京东ABS云平台首单资产证券化产品,

  现已服务包括中航信托、外贸信托、中信百信银行等几十家头部持牌金融机构。

  作为资金资产两端的中间方,“路由器” 平台需要将数据能力、算法能力、风控能力,甚至是调度能力沉淀下来,在第一时间精准判断双方需求,形成相应的资产推送策略。在这个平台上,不同来源的机构资金不再受单一场景、单一渠道、单一服务需求的客户群体限制,资金资产的对接效率更高、成本更低。

  通过这个平台体系,中腾信从行业积累、风控理念、机构客户服务经验出发,准确理解金融机构客群、资产需求,并结合自身风控数据平台,对不同的资产合作方进行初筛,精准高效地将其匹配给不同的合作机构,提升了资金资产的匹配效率。

  凭借成熟的资金对接经验和强大的科技实力,中腾信的“路由器” 平台已具有处理千万级资产与资金数据的能力,并能在当天实现完成纯线上的自动化全流程操作。今年来,中腾信已经获得金融机构综合授信人民币180亿元。

  “目前,中腾信能为金融机构和资产合作方提供联合风控、资产筛选、资金资产匹配策略、联合运营、资产资金实时风险监控及预警等多项服务。如果说过去主要是‘一对一’的1.0助贷模式,那么在现在‘多对多’的2.0时代,我们希望更好地对接更多持牌金融机构,助其更高效地服务更多有真正需求的用户,发挥出中腾信的‘路由器’作用。”中腾信相关负责人如是说。


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